Информация для потребителей финансовых услуг: страховщика хотят обязать возвращать часть премии при досрочном погашении кредита


В Государственной Думе РФ в первом чтении принят проект Федерального закона № 498384-7, предусматривающий внесение изменений в ФЗ от 21.12.2013 г № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и ФЗ от 16.07.1998 г № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Согласно предлагаемым изменениям, при досрочном отказе страхователя от договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), по которому заемщик досрочно исполнил свои обязательства, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Авторы законопроекта отмечают, что договоры страхования, заключенные в дополнение к договору кредита, имеют ярко выраженную обеспечительную направленность (размер страховой суммы определяется исходя из суммы потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем в части фактической суммы долга является банк, срок действия договора страхования не превышает срок возврата суммы потребительского кредита (займа)), на что обращалось внимание в том числе в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г. Таким образом, договор потребительского кредита (займа) и договор страхования с точки зрения заемщика служат достижению единой экономической цели -получению кредита (займа) (договор страхования не представляет для заемщика самостоятельной цели).

В российской правоприменительной практике в случае досрочного возврата заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) ему зачастую отказывается в возврате части страховой премии за неистекший период страхования, в том числе со ссылкой на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования указанный пункт 3 статьи 958 ГК РФ, действительно, относит к договорному регулированию. В то же время ввиду проблемы ограниченной рациональности заемщиков - физических лиц и слабости их переговорной позиции условиями договоров страхования возможность возврата страховщиком страховой премии при отказе от договора страхования, как правило, не предусматривается.

Согласно нормам законопроекта № 498384-7, страховые компании должны будут возвращать заёмщикам-потребителям часть страховой премии при досрочном погашении кредита, при соблюдении следующих условий:

- досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты погашения кредита;

- страховой случай не наступил;

- страховой выплаты не было.

В тех случаях, когда договоры страхования заключаются банками от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (путем подключения к программам коллективного страхования), в целях обеспечения соответствующего права заемщика ему предлагается предоставить право в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) требовать от банка возврата уплаченных им денежных средств в счет компенсации расходов банка на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; при этом, как отмечают авторы законопроекта, не подлежат возврату денежные средства, уплаченные заемщиком банку в качестве компенсации расходов банка на оформление договора страхования (комиссии за подключение заемщика к программе коллективного страхования).






Версия для печати Версия для печати Версия для MS Word Версия для MS Word