Памятка потребителям финансовых услуг: форма и содержание договора банковского вклада

Вклад - денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклады бывают срочными (возврат вклада производится по истечении определенного договором срока) и до востребования (выдача вклада производится по первому требованию вкладчика).

Вкладывая деньги в банк, физическое лицо подписывает договор банковского вклада, который регламентирует права и обязанности кредитной организации и вкладчика. В обязательном порядке договор должен быть составлен в письменном виде в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Содержание договора банковского вклада во многом зависит от вида открываемого вклада, однако, стоит отметить, что во всех без исключения договорах должны быть следующие условия:

  • стороны договора: банк (кредитная организация, обладающая лицензией на право привлечения денежных средств во вклады) и вкладчик. При оформлении банковского вклада нельзя допускать ошибок. Клиенту необходимо быть внимательным при написании своих инициалов (ФИО), паспортных данных и других реквизитов. Если вклад внесен в банк на имя третьего лица, то необходимо указать имя гражданина, в пользу которого он вносится;

  • номер счёта вклада. Условие договора о том, что банк имеет право в одностороннем порядке изменять номер счёта вклада, ущемляет права потребителей;

  • сумма банковского вклада - это общий размер денежных средств, внесенных вкладчиком в банк, на который начисляются проценты;

  • валюта вклада. Банки могут размещать вклады в рублях и в иностранной валюте. Также существуют мультивалютные вклады, по которым внесение денежных средств, равно как и возврат вклада, может производиться в различных валютах по выбору клиента;

  • срок банковского вклада. Срок банковского вклада представляет собой период времени, определяемый в днях, месяцах или годах, в течение которого денежные средства вкладчика хранятся в банке. В договоре обязательно должны быть указаны даты начала и окончания действия соглашения;

  • размер процентов по вкладу, способы их начисления и периодичность. Согласно статье 838 Гражданского кодекса РФ проценты по вкладу, которые будут выплачиваться вкладчику определяются заключаемым договором. Размер процентов по срочным вкладам не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке. Обратите внимание, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Процентная ставка по вкладу выражается в процентах годовых, она может быть фиксированной и плавающей, то есть зависящей от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре, например, ставки рефинансирования (ключевой ставки) Банка России.

  • информация об обеспеченности возврата вклада (напоминаем, что все вклады физических лиц застрахованы государством, при условии, что сумма вклада не превышает 1 400 000 рублей);

  • дополнительные услуги банка. При заключении договора банковского вклада банк может предлагать вкладчику воспользоваться его дополнительными услугами или услугами третьих лиц, которые могут повлечь дополнительные расходы. Обратите внимание: банк не вправе обусловливать заключение договора банковского вклада обязательным приобретением иных товаров или услуг (ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»). Если оказание дополнительных услуг предусмотрено заключаемым договором, то обязательно должны быть отражены: размер платы за оказываемую услугу, порядок и сроки её внесения.


По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать всю сумму вклада или её часть по первому же требованию вкладчика. Условие договора о том, что гражданин отказывается от данного права является ничтожным, т. е. недействительным. Если вкладчик принял решение забрать сумму вклада до истечения срока, на который был открыт вклад, либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В некоторых договорах банковского вклада есть условие об автоматическом продлении вклада. В таких случаях после окончания действия заключенного договора банк самостоятельно продлевает данный договор с клиентом, на тех же условиях. Если условия об автоматическом продлении нет, и вкладчик не забрал свои деньги после окончания действия соглашения, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Делая вклад в банке, потребитель доверяет свои личные сбережения, поэтому перед подписанием договора банковского вклада необходимо внимательно, без спешки ознакомиться со всеми условиями договора, при возникновении любых вопросов задать их сотруднику банка для получения разъяснений.






Версия для печати Версия для печати Версия для MS Word Версия для MS Word